Simulateur d'intérêts composés
Voyez ce que la durée, les versements réguliers et les frais font à une épargne investie. Sans inscription, sans compte, sans carte. Le résultat est une projection mathématique, pas une promesse de rendement.
La somme déjà disponible que vous placeriez au début, hors épargne de précaution.
Ce que vous ajouteriez chaque mois, régulièrement, sans mettre votre budget en tension.
L'horizon de placement. Plus il est long, plus l'effet cumulé a de temps pour agir.
Une hypothèse de travail, jamais une promesse. Les marchés montent, baissent, et peuvent faire perdre du capital.
Frais de gestion du support et frais de l'enveloppe, en pourcentage par an. C'est la variable que vous maîtrisez le mieux.
Résultat hypothétique après 20 ans
82 593 €
Calculé avec 4,6 % net par an, soit 5,0 % de performance annuelle supposée moins 0,4 % de frais. Ce chiffre est une projection mathématique, pas un résultat attendu.
- Total versé par vous
- 50 000 €
- Effet cumulé hypothétique
- 32 593 €
Dans ce scénario, 39,5 % du capital final viendrait de l'effet cumulé et non de vos versements.
Si les marchés font 2 points de moins ou de plus
Entre 66 004 € et 104 194 € — même durée, mêmes versements. L'écart montre à quel point le résultat dépend d'une hypothèse que personne ne contrôle.
Ce que coûtent les frais
À 0,4 % de frais par an, 3 875 € du résultat partent en frais sur 20 ans. Les frais sont prélevés même quand les marchés baissent.
Années
| Année | Total versé | Effet cumulé | Capital projeté |
|---|---|---|---|
| 1 | 4 400 € | 142 € | 4 542 € |
| 5 | 14 000 € | 1 935 € | 15 935 € |
| 10 | 26 000 € | 7 385 € | 33 385 € |
| 15 | 38 000 € | 17 234 € | 55 234 € |
| 20 | 50 000 € | 32 593 € | 82 593 € |
Ce que montre vraiment un calcul d'intérêts composés
L'intérêt composé est une mécanique simple : les gains éventuels d'une période s'ajoutent au capital, puis produisent à leur tour des gains. Au début, l'effet est presque invisible. Ce sont vos versements qui font tout le travail. Passé une dizaine d'années, la part venant de l'effet cumulé commence à peser plus lourd que l'effort d'épargne du mois.
C'est la seule leçon vraiment solide de ce calcul, et elle n'est pas spectaculaire : la durée compte plus que le montant de départ, et la régularité compte plus que le talent. Le reste dépend d'un taux que personne ne connaît à l'avance.
Un simulateur ne prédit donc rien. Il rend visible un ordre de grandeur, et il permet de comparer des scénarios entre eux : dix ans contre vingt-cinq ans, 100 € par mois contre 250 €, 0,2 % de frais contre 1,5 %.
Pourquoi le taux que vous saisissez n'est pas une prévision
Un marché actions ne progresse pas de façon régulière. Il alterne des années fortement positives, des années plates et des années nettement négatives, sans ordre prévisible. Une projection à performance constante lisse cette réalité : elle est utile pour comprendre une mécanique, inutile pour anticiper un résultat.
C'est pourquoi le simulateur affiche aussi une fourchette à deux points au-dessus et deux points en dessous de votre hypothèse. L'écart entre les deux bornes est en général plus instructif que le chiffre central : il donne la mesure de ce qui reste incertain. Investir expose à un risque de perte en capital, y compris sur une longue durée.
Les frais : la variable que vous maîtrisez
Vous ne choisissez pas la performance des marchés. Vous choisissez en revanche l'enveloppe, le support et le courtier, donc le niveau de frais que vous payez chaque année. Ces frais s'appliquent au capital, pas aux gains : ils sont prélevés même les années de baisse.
Réglez le champ « frais annuels » de 0,2 % à 1,5 % dans le simulateur et regardez la ligne « ce que coûtent les frais ». Sur une longue durée, la différence n'est pas un détail administratif. Pour comprendre où se cachent ces frais — frais courants du support, droits de garde, courtage, frais d'enveloppe — le parcours Kapital Academy y consacre un cours entier.
Après la simulation : par où commencer concrètement
Un chiffre projeté ne dit pas quoi faire. L'ordre des décisions, lui, est toujours le même pour un débutant résidant en France : sécuriser une épargne de précaution, définir un horizon, choisir une enveloppe, comprendre le support avant de l'acheter, puis seulement verser.
- Commencez par le guide gratuit « Débuter en bourse en 7 étapes », qui remet ces décisions dans l'ordre.
- Poursuivez avec les 10 cours gratuits, sans compte et sans carte, du « pourquoi investir » jusqu'à l'ouverture d'un premier compte.
- Pour décider où placer vos versements, lisez PEA ou compte-titres et PEA ou assurance-vie.
- Si votre versement mensuel est modeste, l'article investir 100 € par mois traite précisément la question des frais fixes.
- Le vocabulaire du simulateur est expliqué dans le lexique.
Questions fréquentes
Comment fonctionne le calcul des intérêts composés ?
Les intérêts composés désignent le fait que les gains éventuels d'une année s'ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des gains l'année suivante. Le simulateur applique la performance annuelle que vous choisissez à un capital de départ, puis ajoute vos versements mensuels et fait travailler l'ensemble sur la durée retenue. Le calcul se fait mois par mois, avec un taux mensuel équivalent au taux annuel saisi.
Quel taux de rendement faut-il indiquer dans le simulateur ?
Aucun taux n'est correct par avance, parce que la performance future d'un marché n'est pas connue. Le taux que vous saisissez est une hypothèse de travail destinée à comprendre l'effet de la durée et des frais, pas une prévision. Comparer plusieurs hypothèses, y compris basses, est plus instructif que chercher le bon chiffre. Le risque de perte en capital existe et une année peut être négative.
Pourquoi le simulateur demande-t-il les frais annuels ?
Parce que les frais sont prélevés chaque année, y compris quand les marchés baissent, et qu'ils se composent eux aussi. Sur vingt ou trente ans, un écart de frais apparemment faible change fortement le résultat projeté. Le simulateur affiche cet écart pour rendre visible ce que les frais retirent au capital final.
La fiscalité est-elle prise en compte ?
Non. Le résultat affiché est brut de fiscalité, car l'imposition dépend de l'enveloppe utilisée par un résident fiscal français : PEA, compte-titres ordinaire ou assurance-vie n'ont pas les mêmes règles, et celles-ci évoluent. Le parcours Kapital Academy traite la fiscalité dans un module dédié.
Ce simulateur constitue-t-il un conseil en investissement ?
Non. Il s'agit d'un outil pédagogique de calcul. Kapital Academy publie du contenu éducatif, ne donne aucun conseil personnalisé, ne recommande aucun produit et ne promet aucun rendement. Investir expose à un risque de perte en capital.
Méthode de calcul
Le capital est capitalisé mensuellement. Le taux mensuel utilisé est le taux équivalent au taux annuel saisi, soit (1 + taux annuel) puissance un douzième, moins un. Les versements sont ajoutés en fin de mois. Les frais annuels sont retirés du taux annuel avant capitalisation. Le résultat est brut de fiscalité et de prélèvements sociaux, et n'intègre ni inflation, ni frais de versement, ni interruption de versement.
Ce simulateur est un outil de calcul pédagogique publié par Kapital Academy. Il ne collecte aucune donnée : les valeurs saisies restent dans votre navigateur.